Dans un environnement financier où les solutions d'épargne se multiplient, l'assurance-vie reste un placement privilégié des Français. Pourtant, tous les contrats ne se valent pas, et les offres digitales bouleversent les standards établis par les acteurs traditionnels. Nalo, fintech française spécialisée dans la gestion pilotée, propose une approche moderne de l'assurance-vie qui séduit de plus en plus d'épargnants en quête de simplicité, de transparence et de performance.
Nalo : une assurance-vie nouvelle génération adaptée à vos projets
Fondée en 2017 par Guillaume Piard et Hugo Bompard, Nalo a rapidement su s'imposer comme une alternative crédible aux contrats proposés par les banques traditionnelles. Aujourd'hui dirigée par Clément Nouvet et intégrée au groupe Apicil depuis 2023, cette société de gestion compte désormais plus de 20 000 clients et gère près de 400 millions d'euros d'encours. Sa promesse repose sur une gestion entièrement pilotée de l'assurance-vie, permettant aux épargnants de confier leurs placements à des algorithmes sophistiqués et à une équipe d'experts, sans avoir à se soucier des arbitrages quotidiens.
Ce qui distingue véritablement Nalo des offres classiques, c'est sa capacité à transformer l'assurance-vie en un outil véritablement personnalisé. Contrairement aux contrats standards où l'épargnant choisit lui-même ses supports d'investissement sans véritable accompagnement, Nalo propose une allocation sur mesure parmi 404 combinaisons différentes, allant de zéro à cent pour cent d'actions. Cette personnalisation repose sur une analyse fine du profil de risque et des objectifs de chaque client, permettant ainsi d'optimiser le couple rendement-risque en fonction de l'horizon de placement.
Deux formules complémentaires pour répondre à tous les profils d'épargnants
Nalo a développé deux contrats distincts pour s'adapter aux besoins variés de ses clients. Le premier, Nalo Patrimoine, est distribué par l'assureur Generali Vie et constitue l'offre phare de la société. Accessible dès un versement initial de 1 000 euros, ce contrat multisupport permet d'investir principalement via des trackers indiciels, aussi appelés ETF, qui offrent une diversification internationale à moindre coût. Les versements suivants peuvent être réalisés dès 50 euros, rendant l'épargne progressive accessible au plus grand nombre.
La seconde formule, baptisée Nalo Flex, est distribuée par APICIL Épargne et se distingue par l'intégration de supports immobiliers à travers les SCPI, ces sociétés civiles de placement immobilier qui permettent d'investir dans la pierre-papier. Cette option séduit particulièrement les épargnants souhaitant diversifier leur patrimoine au-delà des seuls marchés financiers. Selon les données de la société, près de la moitié des clients optent également pour une allocation privilégiant l'investissement socialement responsable, témoignant d'une prise de conscience croissante des enjeux environnementaux et sociaux dans les décisions financières.
Une gestion personnalisée qui évolue avec votre horizon de placement
L'un des atouts majeurs de Nalo réside dans sa gestion multi-projets, une fonctionnalité unique sur le marché de l'assurance-vie en ligne. Contrairement aux contrats classiques où l'ensemble des fonds suit la même stratégie d'investissement, Nalo permet de créer plusieurs poches distinctes au sein d'un même contrat, chacune dédiée à un objectif spécifique avec son propre horizon temporel et son allocation adaptée. Un épargnant peut ainsi simultanément préparer un achat immobilier à moyen terme, constituer un complément de retraite à long terme et se constituer une réserve de précaution avec des niveaux de risque différenciés.
Cette approche sophistiquée s'accompagne d'une sécurisation progressive automatique, mécanisme par lequel l'allocation devient progressivement plus prudente à mesure que l'échéance d'un projet approche. Cette stratégie permet de protéger les gains accumulés tout en maintenant un potentiel de croissance tant que l'horizon de temps le permet. Les performances enregistrées par Nalo témoignent de l'efficacité de cette méthode : en 2024, les rendements affichés s'échelonnaient de 2,6 pour cent pour les profils les plus défensifs à 21,8 pour cent pour les allocations les plus dynamiques, selon le niveau de risque choisi.
Des frais réduits et une transparence totale sur les investissements
L'un des reproches les plus fréquents adressés aux assurances-vie bancaires traditionnelles concerne l'opacité et le niveau élevé des frais prélevés. Nalo a fait de la transparence tarifaire un argument central de son positionnement. Avec une structure de frais annoncée à zéro euro de frais d'entrée, de versement ou d'arbitrage, et des frais de gestion globaux compris entre 0,85 et 1,65 pour cent par an, le contrat se positionne avantageusement face aux offres traditionnelles qui cumulent souvent plusieurs couches de frais opaques.
Cette structure tarifaire de 1,65 pour cent intègre l'ensemble des prestations : la gestion sous mandat, la surveillance continue des marchés, les rééquilibrages automatiques et l'accès aux conseillers. Bien qu'elle soit légèrement supérieure à certains concurrents comme Ramify qui affiche 1,50 pour cent ou Yomoni qui se situe à 1,60 pour cent, cette différence reste marginale et se justifie par les fonctionnalités avancées proposées, notamment la gestion multi-projets et l'accompagnement personnalisé pour les patrimoines plus conséquents.
Une structure de frais attractive sans coûts cachés
Contrairement aux banques traditionnelles où les frais peuvent rapidement s'accumuler entre frais de versement, frais d'arbitrage, frais de gestion du contrat et frais des supports d'investissement, Nalo propose un modèle tout compris particulièrement lisible. Cette transparence permet aux épargnants de calculer précisément l'impact des frais sur leur rendement net. Pour illustrer cette différence, un contrat bancaire classique peut facilement cumuler deux à trois pour cent de frais annuels entre les différentes strates de prélèvements, contre 1,65 pour cent maximum chez Nalo.
Cette approche est particulièrement appréciée par les épargnants qui souhaitent optimiser leur épargne sans sacrifier la qualité de service. Les clients patrimoniaux, disposant de plus de 250 000 euros sous gestion, bénéficient même d'un accompagnement privilégié avec des conseillers dédiés, permettant d'affiner encore davantage la stratégie d'investissement en fonction de problématiques patrimoniales plus complexes. Cette attention portée aux différents segments de clientèle démontre la capacité de Nalo à s'adapter aux besoins évolutifs de ses clients.
Des supports d'investissement diversifiés : ETF, fonds en euros et SCPI
La force de Nalo réside également dans la qualité et la diversité des supports d'investissement proposés. La société a sélectionné 29 trackers indiciels soigneusement choisis pour couvrir l'ensemble des classes d'actifs et zones géographiques pertinentes. Ces ETF permettent d'investir à moindre coût sur les marchés actions internationaux, les obligations d'entreprises ou d'États, et même sur des thématiques spécifiques comme la transition énergétique ou les technologies émergentes.
Pour les épargnants privilégiant la sécurité, Nalo donne accès au fonds en euros Netissima de Generali, qui a servi un rendement de 3,13 pour cent en 2024, soit un niveau supérieur à la moyenne du marché qui s'établissait autour de 2,5 pour cent. Ce fonds en euros bénéficie même d'un mécanisme de bonification permettant d'obtenir un boost pouvant atteindre 1,6 pour cent supplémentaire selon l'allocation choisie, récompensant ainsi les épargnants qui acceptent de diversifier leur investissement au-delà du seul fonds garanti.
Avec Nalo Flex, les clients peuvent également intégrer des parts de SCPI à leur allocation, offrant une exposition à l'immobilier professionnel sans les contraintes de gestion directe. Cette diversification immobilière complète intelligemment une allocation financière traditionnelle et permet de lisser les risques tout en bénéficiant des revenus locatifs distribués régulièrement. Les performances historiques de Nalo sur la période 2017-2024 illustrent l'efficacité de cette approche diversifiée, avec des rendements cumulés allant de 10,3 à 67,3 pour cent pour les portefeuilles classiques sans immobilier sur sept ans, et des performances encore plus impressionnantes pour certaines allocations dynamiques.
Au-delà des performances et des frais, c'est l'expérience utilisateur globale qui fait la différence. L'interface intuitive de Nalo, saluée par de nombreux clients, permet de suivre en temps réel l'évolution de son épargne, de simuler différents scénarios et d'ajuster ses projets en fonction des événements de vie. L'accompagnement humain reste disponible pour ceux qui souhaitent échanger avec des conseillers, combinant ainsi les avantages de la technologie et de l'expertise humaine. Cette approche hybride répond aux attentes d'une nouvelle génération d'épargnants qui recherchent autonomie et conseil personnalisé, sans les contraintes des rendez-vous en agence.
Pour les patrimoines jusqu'à 100 000 euros, Nalo constitue une solution particulièrement adaptée, offrant un excellent équilibre entre performance, transparence et accompagnement. Au-delà de ce seuil, bien que Nalo reste compétitif, il peut être pertinent de compléter cette solution par un conseil patrimonial global permettant d'aborder des problématiques plus complexes comme l'optimisation fiscale avancée, la transmission ou la structuration patrimoniale. Dans tous les cas, Nalo s'impose aujourd'hui comme une référence incontournable pour qui souhaite moderniser son approche de l'assurance-vie et bénéficier des avantages de la gestion pilotée sans renoncer à la maîtrise de son épargne.
